Эксперт: "Есть люди, которые не понимают, что банк ― не собес"

Еврорадио: Доверяют ли белорусы банковской системе?

Екатерина Смирнова: Смотря о каком моменте говорить. Сейчас уже какое-то время прошло после двух прошлогодних девальваций, и доверие стало возвращаться. Преобладающее число банков во время кризиса, который, на мой взгляд, еще не закончился, вело себя корректно: в отношении и тех, кто сделал вклады, и тех, кто взял кредиты. У нас все-таки страна, где потребителей очень уважают. Даже есть определенная категория клиентов, которые могут от банков требовать больше, чем положено. Они не понимают, что банк ― коммерческая структура, а не собес. И что он в таком же положении, как и масса его потребителей, масса клиентов. Но все равно люди не понимают, идут с жалобами в Нацбанк, в Госконтроль.... А эти органы имеют возможность влиять на банки. Получается такое взаимопроникновение.

Еврорадио: Давайте обсудим устойчивость белорусских банков.

Екатерина Смирнова: Вопрос устойчивости и доверия ограничивается рисками нашей страны. Каким бы ни был банк... Сейчас в банковской сфере модно подчеркивать, что тот банк ― "с австрийским капиталом", тот ― "с европейским капиталом". Да, это все правда. Но в реалиях нашей страны какой бы ни был в банке капитал, переступить через эти риски невозможно.

Еврорадио: То есть доверие уже есть, но есть и настороженность. И от нее никуда не деться просто потому, что мы живем в стране, где в течение года возможны две девальвации?

Екатерина Смирнова: Ситуация на валютном рынке очень волатильная [имеет тенденцию к изменчивости. ― Еврорадио]. И то, что сейчас банки предпринимают по процентным ставкам, ― это, разумеется, не от хорошей жизни. Есть часть населения ― и не только белорусов, но и россиян ― которые спекулировали на высоких ставках. И сегодня они есть ― эти рискованные вкладчики, которые придут, положат и заработают деньги, и заберут их потом. Это нормальная ситуация, это рынок.

Если придет Сорос...

Еврорадио: Играют ли наши банки на бирже? И есть ли вообще у них сейчас такая возможность?

Екатерина Смирнова: Я сказала бы, что на бирже идет игра по очень жестким правилам, которые определяет буквально пара ключевых игроков. И что один из них ― Нацбанк, сомнений нет. Я, например, помню, как в прошлом году, во время большой волатильности курса на биржу приходило очень много заявок, чтобы сдерживать курс, чтобы он был хотя бы более или менее прогнозируемым. Часть заявок отклонялась, часть доходила до биржи, и спрос с предложением по валюте уравновешивался. Рынок у нас небольшой, его легко регулировать, поэтому нет никакой проблемы и в том, чтобы делать это сейчас. То, что мы видим: Нацбанк не хочет давать коммерческим банкам белорусские рубли ― и изнутри с этим ничего нельзя сделать. Другой вопрос ― насколько на наш рынок можно влиять извне...

Еврорадио: Иностранный капитал можно "влить" на наш валютный рынок через один из белорусских рынков?

Екатерина Смирнова: У нас достаточно, например, российских банков. Но регулятор наблюдает за этим, он понимает опасность. Нацбанк выступает за то, чтобы российский капитал в наших банках постепенно разбавлялся каким-то другим, в том числе и белорусским.

Еврорадио: Так все-таки, может, например, Джордж Сорос вдруг прийти и обвалить валютный рынок, как он это когда-то делал в романтические 1980-е?

Екатерина Смирнова: Вопрос сложный. Финансовый рынок ― это психологический рынок, ему всегда грозят спекуляции, экспансии и т.д. Если кто-нибудь захочет что-нибудь сделать ― проблемы возможны и на нашем рынке, мы ничем не уникальны. Но другой вопрос: зачем это кому-то надо?

Еврорадио: Мотивы могут быть разные: от политических до чисто коммерческих. Как вы думаете, сколько денег надо?

Екатерина Смирнова: Какую сумму биржа может переварить? Для понимания достаточно сравнить капитал шести наших системообразующих банков с капиталом российской банковской системы. Они отличаются на несколько порядков! Отсюда вывод: при своей открытости наша маломощная система подвержена воздействиям извне. Если возникает необходимость на финансовом рынке в том или ином движении курсов, такие воздействия могут быть. Нужен только крупный капитал.

Еврорадио: В России такой капитал есть?

Екатерина Смирнова: Да.

Еврорадио: А в Беларуси нет игроков, которым были бы выгодны такие игры?

Екатерина Смирнова: Я пока что их не вижу.

"Банк ― это все-таки не винные погреба, деньги ― не бутылка вина"

Еврорадио: Насколько коммерческие банки помогали Нацбанку бороться с кризисом? Они были союзниками или все же, скорее, стремились достичь своих целей?

Екатерина Смирнова: Наша банковская система ― очень компактная. Даже слишком компактная. Поэтому быть в ней чьим-то врагом просто невозможно. Враждебное поведение любого из игроков ― не важно, регулятор это будет или коммерческий банк, крупный или мелкий ― повлекут весьма серьезные последствия для всей системы. Поэтому, насколько мы наблюдаем, банки очень внимательно относятся к рекомендациям регулятора. Если это какие-то рекомендации по ставкам ― банки их выполняли. Поэтому я бы сказала, что они все же союзники.

Еврорадио: То есть наши банки попросту не могут себе позволить не руководствоваться регуляциями Нацбанка?

Екатерина Смирнова: Думаю, да!

Еврорадио: А насколько Нацбанк является союзником коммерческих банков? Эксперты сейчас много говорят о том, что регулятор спровоцировал кризис ликвидности белорусского рубля. А нехватка рублей и высокие ставки по кредитам овернайт на межбанковском рынке создают неудобные условия для коммерческих банков.

Екатерина Смирнова: Большую часть бизнеса банка ― каждого банка ― составляет кредитование предприятий. Давайте посмотрим на ставки, которые были в течение этого года. Рублевый кредит для бизнеса стоил от ставки рефинансирования и выше, а ставка рефинансирования у нас давно уже не была ниже 30%. А по валюте ― от 12%. Вот и весь расклад! Нужны ли бизнесу такие дорогие кредиты в рублях? Практика показала, что, обычно, нет. Поэтому банки вынуждены были предлагать предприятиям кредиты в валюте. И многие компании, даже такие, которые не имели валютной выручки, брали кредиты именно в валюте. А в кредитном портфеле много банков, соответственно, образовался большой перекос в сторону валюты. У кого-то это 50%, у других ― 80%, а у некоторых ― до 90%.

Еврорадио: То есть давать кредиты в валюте было необходимым условием ведения бизнеса в то время?

Екатерина Смирнова: Банк ― это все-таки не винные погреба. Нельзя туда взять деньги, как бутылку с вином, поставить на 50 лет, а потом получить доход. Деньги должны работать, а банковский бизнес ― все время двигаться. В тех условиях, которые у нас есть ― хорошие они или плохие ― он просто выворачивается, чтобы получать прибыль и работать дальше.

Еврорадио: У банков по-прежнему не хватает рублей. Чем это грозит системе?

Екатерина Смирнова: На рынке подскочили ставки по депозитам. Как для физических лиц, так и для юридических. Если в перспективе весны-лета ставки по депозитам для юридических лиц были очень низкие и практически не давали заработать, то сейчас те, у кого есть свободные деньги, могут хорошо заработать. Что касается ситуации по кредитованию ― она неоднозначная. Пока что банки продолжают кредитовать население. Например, по экспресс-кредитам уровень ставок ― 70-80%. Маржа между этими процентами и даже 45% по депозитам на межбанке достаточная, чтобы работать, и работать хорошо. А вот что касается кредитования бизнеса в рублях... Здесь можно говорить о временном проседании рынка, причем пока не понятно, на какое время. Участники рынка остановились и думают. И у меня есть факты, когда компании сами отказывались кредитоваться, хоть и планировали. Или банки предлагали им такие условия, на которых они не готовы ссудить деньги.

Взял у банка кредит ― не отдавай его? У нас такого нет!

Еврорадио: Насколько честны в отношении банков белорусы? Увеличивается ли в последнее время количество "проблемных" кредитов?

Екатерина Смирнова: Сложность этого вопроса в том, насколько прочен белорусский бизнес. Насколько его хватит, чтобы дальше и дальше работать в столь непростых условиях. И это не к банковской системе вопрос... У банков есть возможность удержать уровень проблемных долгов за счет работы с клиентами или за счет резервов.

Еврорадио: Со стремительным ростом проблемного долга столкнулись во время кризиса украинские банки. Почему нашему банковскому сектору эта проблема не грозит? Банки у нас сильнее? Люди другие?

Екатерина Смирнова: И так, и так. Во-первых, украинских банков намного больше, и регуляция рынка там происходит в принципиально иных условиях. У нас рынок очень компактный, и, например, ни одному игроку в кризис лечь не дали. Ну, а люди... У нас все-таки не культивируется в обществе такая позиция: "Взял у банка кредит ― не отдавай его". А в Украине такое есть, и это массово. Я была не так давно в Киеве. По всему городу рекламные щиты: "Если ты банкрот ― мы за небольшие деньги проведем процедуру банкротства, у тебя не будет никаких проблем". И банки ничего с этим не могут сделать. Так что ― и так, и так.